【そんぽ24の運転者限定】家族限定｜本人･配偶者限定｜詳細解説

＜※そんぽ24損害保険株式会社は、2019年7月に同じSOMPOホールディングスグループに属するセゾン自動車火災保険株式会社(おとなの自動車保険)と合併しました。しかし保険期間中はそんぽ24の規定が適用されます。＞

そんぽ24の自動車保険に加入する際、運転者の範囲を絞り込むことで保険料を節約できます。

運転者の範囲はあらかじめ設定されている年齢条件と運転者限定を選択することで決まります。

そんぽ24の年齢条件は「年齢を問わず補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」「35歳以上補償」の4つの区分から選択します。

保険料負担は「年齢を問わず補償」が最も高くなり「35歳以上補償」が最も安くなります。

つぎに運転者限定ですが「限定なし」「家族限定」「本人･配偶者限定」の3区分から選択します。

保険料負担は「限定なし」が最も高くなり「本人･配偶者限定」が最も安くなります。

そんぽ24：運転者の範囲

これはそんぽ24に限った話ではありません。

わたしたちが自動車保険に加入する場合、ただ漠然と契約を結ぶことはありません。

もしも18歳の人が運転する保険と40歳の人が運転する保険が同じ保険料であったら、結果的にずいぶん不公平な保険になってしまいます。

なぜなら、統計的に見て、40歳の人より18歳の人のほうが明らかに事故を起こす確率が高く、そのため保険金の支払額も多くなります。

もしも両者が支払う保険料が同じ額なら、18歳の人が本来負担すべき分を40歳の人が負担していることになります。

こうした不公平をなくすために、わたしたちが自動車保険に加入する際は、保険会社があらかじめ設定した運転者の範囲を選択することで、保険料に差を設けています。

運転者の範囲は「運転者限定」と「年齢条件」によりきめ細かく選択していくことになります。

以下、まず最初にそんぽ24の「運転者限定」を見ていきます。

それに続いて「年齢条件」を見ていきます。

そんぽ24：運転者限定【早わかり】

そんぽ24：年齢条件【早わかり】

そんぽ24：年齢条件と運転者限定を重ね合わせた場合の注意点

(この項目では上記【早わかり】の中でより注意すべき点を解説しています。）

わたしたちが自動車保険に加入する場合は、ここまでご案内してきた年齢条件と運転者限定の両方を設定して契約するのが普通です。

その際、契約車両を運転できる人の範囲は「年齢条件と運転者限定の条件が重なり合っている部分」の人が運転できることになります。

上の図の斜線の部分が運転できる人の範囲です。

ところで、年齢条件と運転者限定の両方を設定した際、間違いやすいケースが2つあります。

以下、その2つのケースを具体例で説明していきます。

【35歳以上＋限定なし】

たとえば年齢条件を「35歳以上」で設定し、運転者限定を「限定なし」で設定したケースを見てみます。

この場合、契約車両を運転できるのは、基本的には、35歳以上の人に限定されます。

19歳や25歳や33歳の人は運転できません。

これが原則です。

しかし、ケースによっては19歳の人や25歳の人や33歳の人でも運転できる場合があります。

それは、「別居の親族」と「友人・知人」の場合です。

【35歳以上＋限定なし】で設定した場合、厳密に「35歳以上」の条件に縛られるのは以下の①②③の人だけです。

1. 記名被保険者
2. 記名被保険者の配偶者
3. 記名被保険者の同居の親族・記名被保険者の配偶者の同居の親族

したがって、この①②③以外の人である「別居の親族」や「友人・知人」などは何歳であっても運転できることになります。

たとえば、他県の大学に通う別居中の子供(19歳)がいる場合、この子供が夏休みに帰省して契約車両を運転して事故を起こしてもちゃんと保険金が支払われます。

あるいは、記名被保険者の会社の部下(25歳)が訪ねてきて契約車両を運転した場合もちゃんと補償されます。

さらに、記名被保険者の配偶者の友人(33歳)が遊びに来た際に契約車両を運転して事故を起こした場合もちゃんと保険金が支払われます。

つまり、「別居の親族」と「友人・知人」は年齢条件に縛られないということです。

(※)「別居の親族」が既婚・未婚かは問いません。ですから「別居の未婚の子」でも「別居の既婚の子」でもいずれも運転可能です。ちなみに別居の子が既婚か未婚かが問題になるのは家族限定の範囲に関してです。

【35歳以上＋家族限定】

たとえば年齢条件を「35歳以上」で設定し、運転者限定を「家族限定」で設定したケースを見てみます。

この場合に契約車両を運転できるのは、原則として、35歳以上で家族の範囲に含まれる人、ということになります。

ところで、家族限定の「家族」には次の①②③④の人が含まれます。

1. 記名被保険者
2. 記名被保険者の配偶者
3. 記名被保険者の同居の親族・記名被保険者の配偶者の同居の親族
4. 記名保険者の別居の未婚の子・記名被保険者の配偶者の別居の未婚の子

すると、たとえば他県の大学で学んでいる「別居の未婚の子」も「家族」に含まれます。

しかし、まだ大学生で年齢が19歳であったらどうなるでしょう？

19歳の場合は【35歳以上＋家族限定】の条件のうち家族限定には合致するけれど年齢条件には合致しません。

ところが、結論を言いますと、この19歳の大学生は運転可能です。

なぜなら、【35歳以上＋家族限定】で設定した場合に「35歳以上」という年齢条件に縛られるのは以下の①②③の人に限定されるからです。

1. 記名被保険者
2. 記名被保険者の配偶者
3. 記名被保険者の同居の親族・記名被保険者の配偶者の同居の親族

19歳の大学生は「同居の親族」ではありません。

そして家族限定の範囲である「別居の未婚の子」の条件に合致します。

したがって、運転可能ということになります。

運転者限定：保険会社比較一覧表

では、最後に通販型・代理店型を含めた自動車保険各社の運転者限定の状況をまとめてみます。

すべての保険会社ではありませんがみなさんが耳にする機会が多い保険会社はほぼ網羅していると思います。

2019年7月1日時点のものです。

※上記一覧表におとなの自動車保険（セゾン損保）が入っていませんが、それはこの保険会社だけ独自の分類方法を採用しているからです。

たとえば他社の「家族限定」に相当するものがおとなの自動車保険にはありません。

ご覧いただきありがとうございました。