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ディーラー提供ローンとは
車購入の際に考慮すべき一つの方法として、「ディーラー提供ローン」があります。
ディーラー提供ローンとは、車を販売している新車・中古車ディーラーが仲介業者として提供しているローンのことです。
自動車メーカーの子会社・信販会社のローン
たとえば、トヨタのディーラーなら、トヨタの子会社であるトヨタファイナンスのローンを提供しています。
また、ほとんどの中古車ディーラーでは、オリコやジャックスなどの信販会社のローンを扱っています。
メリット
ディーラー提供ローンの大きな特徴の一つは、車の購入と融資が一体化されていることです。
顧客は、車を購入すると同時に、その購入資金をディーラーから融資してもらう、という方式です。
車を買う側からすると、購入資金を別途自分で用立てる手間が省けます。自分で信販会社や銀行と交渉して、手続きを進める手間がなく、すべてディーラーの担当者に丸投げできるのです。
また、車を購入する際に、今乗っている車をディーラーに下取りに出す人もいるでしょう。
そうなると、下取り⇒⇒購入⇒⇒ローン組み、これらすべてをディーラーに「お任せ」でやってもらえます。
手間いらずで、簡単で、お気楽です。
このお気楽さこそ、ディーラー提供ローンの最大のメリットです。
デメリット
ディーラー提供ローンは、たとえばトヨタファイナンスなどの自動車メーカー子会社の信販会社、あるいはオリコやジャックスなどの独立した信販会社が扱うローンです。
こうした信販系のローンの特徴は、金利が高いことです。
金利が高い
トヨタディーラーが扱うローンでは、残価設定ローンの場合は実質年率は6.8％程度、通常ローンの場合は実質年率8.8％言われています。（カルモマガジン）
日産の場合はもう少し低くて、残価設定ローンの実質年率は4.9%程度、通常ローンの実質年率は6%程度のようです。（カルモマガジン）
いっぽう、中古車大手のネクステージの場合、実質年率は9.8%が基本で、交渉により6%前後まで引き下げ可能とのこと。（中古車情報BOX）
ガリバーの場合は、実質年率9%台という情報があります。（やさしいお金の借り方ガイド）
いずれにしても、こうした情報から言えることは、新車ディーラーも中古車ディーラーもローン金利は高めである、という事実です。
銀行の金利は低い
いっぽうで、たとえば、価格コムの銀行カーローン・ベスト3は以下の3行です。
|
上記のように、ランキング上位にある銀行のカーローン金利は、0.9%～3.95%のあいだです。
ディーラー提供ローンである信販系の4.9%～9.8%と比較すると、かなりの差があることがわかります。
| ⇒⇒信販系ローンと銀行ローンの金利差：4.0%～5.85% |
※上記数値はすべて2023年7月時点。数値は変動します。
メリット・デメリットのまとめ
ディーラー提供ローンのメリット・デメリットをもう一度わかりやすくまとめてみます。上記説明で漏れている部分もあるので、それも含めてまとめます。
| 分類 | 詳細 |
|---|---|
| メリット | 貯金がなくても高額な車を購入することが可能 |
| 車の購入とローンの手続きを一度に行えるため、手続きが簡単 | |
| 審査が比較的ゆるい | |
| デメリット | 銀行ローンに比べて利息が高い |
| 車の所有者が最初はローン会社またはディーラーになる |
【事例】ディーラーローンと銀行ローンの比較
ディーラー提供ローンと銀行カーローンを実例によって比較してみます。
【ディーラー提供ローン】
|
⇒⇒トータルの返済額：398万円
【銀行カーローン】
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⇒⇒トータルの返済額：321万円
398万－321万＝77万
上記のように、ディーラー提供ローンと銀行カーローンのトータルの返済額の差額は、
| 77万円 |
となります。
このように、金利差というのは、返済額が大きくなり、返済期間が長くなればなるほど、トータルの差額は非常に大きなものになります。
逆に、融資の額が50万で、返済期間が1年（12回）程度であれば、多少金利差があっても、あまり差は付きません。
額が大きく期間が長いローンは金利を最優先
上記の比較例からわかるように、融資の額が大きく、返済期間が長い場合は、少しでも金利が低いローンを選択すべきだという結論になります。
上記の例では77万円の差額が付きました。
これだけの差額が付くと、
「ディーラーローンは全てお任せで手間いらずでお気楽だからいい」
などと言っていられないと思います。
実際のところ、たとえば、銀行のカーローンを自分で手続してローン組みする手間は、それほど大したものではありません。
今では、全ての手続きがネットで完結します。
また、以前ほど銀行の審査は厳しくありません。※ゼロ金利政策の元、銀行もお金を貸さないと商売が成り立ちませんから。
そういうわけで、ある程度の額を比較的長期で返済するローンをくる場合は、お気楽なディーラー提供ローンでなく、ちょっとだけ手間をかけて銀行カーローンにすべきです。
ディーラー提供ローンを利用すべき時がある：超低金利キャンペーン
たとえば、アウディジャパンでは、高級セダンA6の購入にあたって「頭金サポート11万円＋低金利1.99%（実質年率）」というのを実施しています。※2023年7月時点
アウディでは、新車だけでなく認定中古車にも「Audi 認定中古車Sローン 1.99%（実質年率）」というキャンペーンを実施しています。※2023年7月時点
あなたが車を購入する予定のディーラーで、こうした低金利キャンペーンを行っていたら、ぜひともディーラーのローンを活用すべきです！
銀行カーローンは常に他のローンより金利が低いのが特徴ですが、さすがにこうした低金利キャンペーンには敵いません。
ディーラーが低金利キャンペーンを展開していたら、迷いなく、躊躇なく、ディーラーローンを利用してください。
逆に言うと、そうしたキャンペーン以外では、終始一貫して、銀行カーローンの方が有利です。