事故で保険料はいくら上がるか：計算例でわかりやすく解説

事故で保険を使うと翌年度の保険料は上がります。

どのくらい上がるかは現在の等級によって異なります。

そこで、まずは概算の金額になりますが、保険料のシミュレーターで上がる金額を確認してください。

また事故には3等級ダウン事故・1等級ダウン事故・ノーカウント事故と3種類あるので、どの事故を起こしたかによって保険料の上がり幅も異なります。

このページでは事故で保険料はいくら上がるか、計算例を交えてわかりやすく解説しています。

しばらくお付き合いいただけるとさいわいです。

ノーカウント事故・1等級ダウン事故・3等級ダウン事故

自動車保険で「事故」と呼ぶ場合、次の3つのいずれかに分類されます。

①のノーカウント事故は、文字通り「事故としてカウントしない事故」として扱われ、翌年度の等級は1つアップします。※無事故であった場合とまったく同一の扱い

したがって、事故有期間じこありきかんも「0年」となります。

②の1等級ダウン事故の場合は、翌年度の等級は1等級ダウンし、ダウンした等級は「事故有」と「無事故」の2系統ある割引（注1）のうちの「事故有」の割引が適用されます。

同時に、事故有期間じこありきかんは「1年」となり、1年間「事故有」の割引率が適用されますが、無事故であれば、2年目にはまた元の等級に戻ります（「無事故」の割引率を適用した等級に戻る）。

③の3等級ダウン事故は、翌年度の等級は3等級ダウンし、ダウンした等級は「事故有」と「無事故」の2系統ある割引のうちの「事故有」の割引が適用されます。

同時に、事故有期間じこありきかんは「3年」となり、3年間「事故有」の割引率が適用されますが、無事故が続けば、4年目にはまた元の等級に戻ります（「無事故」の割引率を適用した等級に戻る）。

整理すると次のようになります。

（注1）「2系統ある割引」とは下記の通りです。保険を使わず無事故が続いている場合は右側の割引（無事故係数）が適用され、事故で保険を使った場合は左側の割引（事故有係数）が適用されます。

※1等級～6等級までは事故有と無事故は同じ扱いです。また1等級・2等級・3等級は「割引」ではなく「割増」になります

ノーカウント事故とは？

ノーカウント事故として扱われる事故には様々なものがありますが、典型的な事例を1つ挙げるとするなら次のようなケースが考えられます。

上の事例では、Aさんは搭乗者傷害保険を受け取っているのですが、事故の扱いとしてはノーカウント事故となり、翌年度の等級には影響しません。

無事故であったのと同じ扱いになるので、等級は1つアップし、事故有期間じこありきかんも「0年」です。

ノーカウント事故の扱いに関しては、各保険会社のあいだで共通した部分があると同時に、一部扱いが異なるところがあります。

したがって、下記に主要な保険会社のノーカウント事故の扱いをまとめてみました。

みなさんがご加入の保険会社の扱いをご確認ください。

1等級ダウン事故とは？

下記のような事故で保険金が支払われた場合は1等級ダウン事故として扱われます。

※なお、1等級ダウン事故は「車両保険のみ」のケースに限定されます。したがって、下記のいずれかに該当する場合でも、下記以外に対人賠償や対物賠償からの支払いがあるケースでは3等級ダウン事故になります

参考：三井住友海上

2012年10月までは上記の①～⑦は「等級すえおき事故」として扱われ、保険金の支払いがあっても翌年度の等級は今の等級と同一でした。

しかしいろんな理由付けはあるものの、結局のところ保険会社の収支が厳しくなったのが最大の要因で、この等級すえおき事故は廃止され、現在の1等級ダウン事故に改変されました。

現在、等級すえおき事故はどの保険会社も扱っていません。

※「当て逃げ」や「ドアパンチ」による車の損傷は、被害を受けた側にとっては、コインなどによっていたずらされるケースと同じ部類に思えるのですが、保険会社の言い分としては、あくまでも「車両同士の接触による事故」になるので、3等級ダウン事故として処理されます

3等級ダウン事故とは？

次のような事故で保険金が支払われるのが3等級ダウン事故です。

※駐車中の車にコインなどで傷をつけられた場合は1等級ダウン事故となります。④の「当て逃げ」と「ドアパンチ」も被害を受けた当人からすればコインによるいたずらと同類の事故になりますが、保険会社の立場はあくまでも「車両同士の接触」とみなし、それゆえ3等級ダウン事故として事故処理されます

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事故によっては、1度の事故で「対人賠償保険金」「対物賠償保険金」「車両保険金」など複数の保険金が支払われることがあります。

そのような支払い方がされた場合は、3等級ダウン+3等級ダウン+3等級ダウンというように等級が加算されてダウンするかというと、そうではありません。

1度の事故で複数の保険金が支払われても3等級ダウン止まりです。

また、支払い保険金の合計が10万円の事故でも10億円の事故でも、同じ1件の事故としてカウントされます。

事故で保険料はいくら上がる：1等級ダウン事故の計算例

1等級ダウン事故で保険を使った場合は翌年の保険料がいくら上がるのでしょう？

保険を使った場合をシミュレーションしてみたいと思います。

※実際の保険料算出には、年齢条件・料率クラス・各種特約なども影響しますが、ここではイメージをつかんでいただくために簡略化しています

下の表の左側は、保険を使ったために11等級から1つダウンし、いったん10等級に戻ってからの保険料推移（2年間）です。

右の表は、保険を使わずにいた場合のその後の保険料推移で、12等級から2年間の数字です。

上の保険料シミュレーションは、ソニー損保のホームページにある概算保険料ツールを利用して算出しています。

みなさんも、ご自分の条件を入力して、（あくまでも概算になりますが）保険料を算出してみてください。

大まかなイメージはつかめると思います。

※大きな事故を起こした場合は、嫌でも保険を使わざるを得ませんが、比較的少損害の事故の場合は、保険を使った場合と使わなかった場合でどのくらい保険料に違いが出るのかは切実な問題になります。そんな場合、上記計算ツールはかなり参考になると思います。

事故で保険料はいくら上がる：3等級ダウン事故の計算例

3等級ダウン事故で保険を使った場合に翌年度の保険料がいくらあがるか。

1等級ダウン事故の場合と同じく、ソニー損保の概算保険料ツールで将来保険料をシミュレートしてみたいと思います。

※実際の保険料算出には、年齢条件・料率クラスなども影響しますが、ここではイメージをつかんでいただくために簡略化しています

下の表の左側は、保険を使ったために13等級から3つダウンし、いったん10等級にダウンしてからの保険料推移（4年間）です。

右側は、保険を使わずにいた場合のその後の保険料推移で、14等級から4年間の数字です。

みなさんも、ご自分の条件を入力して、（あくまでも概算になりますが）保険料を算出してみてください。

大まかなイメージはつかめると思います。

※大きな事故を起こした場合は、嫌でも保険を使わざるを得ませんが、比較的少損害の事故の場合は、保険を使った場合と使わなかった場合でどのくらい保険料に違いが出るのかは切実な問題になります。そんな場合、上記計算ツールはかなり参考になると思います。

事故有係数じこありけいすうとは？

たとえば、赤信号で停止中の車に、脇見をしていたために後ろから追突して損傷させた場合、対物賠償保険から相手車両の修理代が支払われることになり、3等級ダウン事故として処理されます。

翌年度の等級は3等級ダウンします。

現在が13等級だとすると、10等級になります。

ここで次の比較表をご覧ください。

同じ10等級なのですが、「事故有」と「無事故」で割引率が違います。

2012年10月まではこのように同じ等級に2つの割引率が並存するようなことはありませんでした。

しかし、現在の等級制度では、事故で保険を使った結果として10等級になった人と、無事故で一つずつ等級の階段を昇ってきた結果として10等級になった人とを、同じ扱いにしては不公平だという理由から、このように割引率に差を付けています。

10等級の場合は、実に22ポイントも割引率に差が付いています。

このように、事故で保険を使った場合に適用される割引率のことを「事故有係数じこありけいすう」と呼びます。

参考までに、自動車保険のすべての等級（1等級から20等級）を、事故有の割引（事故有係数）と無事故の割引（無事故係数）に分けて一覧表にしてみました。

※1等級～6等級までは事故有と無事故は同じ扱いです。また1等級・2等級・3等級は「割引」ではなく「割増」になります

事故有期間じこありきかんとは？

前の項目の例を続けます。

13等級だった人が、3等級ダウン事故で保険を使ったために翌年の保険が10等級にダウンした場合、事故有期間じこありきかん（事故有係数適用期間じこありけいすうてきようきかん）が3年付きます。

3等級ダウン事故なので「3年」、1等級ダウン事故なら「1年」が付きます。

自動車保険証券（黄色のマーカー部分が事故有期間）

上の画像では事故有期間は「0年」ですが、3等級ダウン事故で保険を使った場合の翌年の保険証券には「3年」と表示されます。※1等級ダウン事故なら「1年」と表示

この事故有期間というのは、前の項目で解説しました「事故有の割引（事故有係数）を適用する期間」のことです。

つまり、3等級ダウン事故で保険を使ったら、3年間だけ事故有の割引（高い保険料）を適用しますが、無事故で3年過ぎたら13等級に戻り、その13等級は事故有の割引ではなく元の割引（無事故の割引）になる、ということです。

1等級ダウン事故で保険を使ったら、1年間高い保険料を適用するけれど、1年間無事故で過ごせば翌年は元に戻ります。

もしも同じ年度に2度、3度と事故を起こして保険を使ったら、その分は加算されるのですが、事故有期間は最長6年で打ち止めになっているので、たとえば3等級ダウン事故で3回保険の支払いを受けても事故有期間は9年ではなく6年ということになります。

※もっとも、3等級ダウン事故を同じ年度に3回起こしたら、翌年度は「引き受け拒絶」の扱いになるかもしれません

話を整理します。

13等級だった人が3等級ダウン事故で保険を使うと、翌年の保険は10等級になります。

この10等級は、無事故で等級を昇ってきた人の10等級とは割引率が異なり、より割引率の低い事故有の割引（事故有係数）となります。

同時に、3等級ダウン事故で保険を使った場合は、事故有期間が3年付くことになります。

3年間は事故有の割引によって高い保険料を支払うことになりますが、3年間無事故で過ごせば、4年目にはまた13等級に戻ります。

戻った13等級は、事故有期間の3年がリセットされているので、また無事故の割引が適用されます。

ご覧いただきありがとうございました。