自動車保険を使う使わないを計算：目安は8万～10万か？

事故で保険を使うと翌年度の保険料は上がります。

しかし保険を使わない場合は自腹を切らなければなりません。

ではどちらがトクするのでしょう？

このように、自動車保険に加入している場合、事故があったらからといって単純に保険を使えるわけではなく、修理代の額によって使うか使わないか判断しなければなりません。

このページでは自動車保険を使う使わないといった計算の仕方などをわかりやすく解説しています。

事故でお困りの方はぜひ参考になさってください。

保険会社を目一杯活用すること！

このページのテーマは保険を使うか使わないかを判断することです。

と言うことは、このページをご訪問いただいているあなたは、比較的小損害の事故を経験されているはずです。

どう見ても80万円とか100万円の修理代がかかりそうな事故であったら、保険を使う使わないで迷うはずはありません。

そんな大きな損害なら嫌でも使わざるを得ないでしょう。

恐らく修理代が5万円～15万円程度と見込まれる事故であるからこそ、保険を使う使わないで頭を悩ませているのだと思います。

その際、何はともあれまず第一にやっていただきたいことがあって、それは、大きな事故を起こしたときとまったく同じ行動をとることです。

まず警察に連絡し、現場検証を受けてください。

物損事故でも人身事故でも同じです。

まず警察です。

次に保険会社に事故報告してください。

「小さい事故だから」

とか、

「保険を使うか使わないかわからないし･･･」

などと躊躇しないでください。

初期対応がまずいと、後々問題がこじれる原因になります。

駐車場のドアパンチとか、軽い接触によるバンパーの傷や凹みなど、とかく軽く考え勝ちです。

軽く考えて相手と直接交渉して済ませようなどと考えると、後でこじれてしまう事例は星の数ほどあります。

保険会社に事故報告すれば、相手との連絡、事故車の入庫先との連絡など、全て保険会社が主導してやってくれます。

あなたは保険会社からの報告を受ける立場でいられるので、安心して日常生活を送れます。

保険を使うか使わないかは、修理見積もりが出てきた段階で、保険会社に使うのと使わないのとどちらがおトクかアドバイスをもらい、そこで最終判断すればいいことです。

※保険会社のアドバイスの内容は後ほど詳しく解説します

仮に使わない結論に至ったとしても、何の問題もありません。

保険会社は、承知しました、というだけです。

いずれにしても、事故が起こったら、それが大きい事故であるか小さい事故であるかに関係なく、まったく同一の行動を取っていただきたいと思います。

事故の種類を確認

自動車保険では事故で保険を使った場合、その事故は次の3つのいずれかに分類されます。

①のノーカウント事故は、文字通り「事故としてカウントしない事故」として扱われ、翌年度の等級は1つアップします。※無事故であった場合とまったく同一の扱い

したがって、事故有期間じこありきかんも「0年」となります。

②の1等級ダウン事故の場合は、翌年度の等級は1等級ダウンし、ダウンした等級は「事故有」と「無事故」の2系統ある割引（注1）のうちの「事故有」の割引が適用されます。

同時に、事故有期間じこありきかんは「1年」となり、1年間「事故有」の割引率が適用されますが、2年目にはまた元の等級に戻ります（「無事故」の割引率を適用した等級に戻る）。

③の3等級ダウン事故は、翌年度の等級は3等級ダウンし、ダウンした等級は「事故有」と「無事故」の2系統ある割引のうちの「事故有」の割引が適用されます。

同時に、事故有期間じこありきかんは「3年」となり、3年間「事故有」の割引率が適用されますが、4年目にはまた元の等級に戻ります（「無事故」の割引率を適用した等級に戻る）。

整理すると次のようになります。

（注1）「2系統ある割引」とは下記の通りです。保険を使わず無事故が続いている場合は右側の割引が適用され、事故で保険を使った場合は左側の割引が適用されます。

※1等級～6等級までは事故有と無事故は同じ扱いです。また1等級・2等級・3等級は「割引」ではなく「割増」になります

保険を使うか使わないか計算する方法と使う目安

等級がダウンした場合に保険料がどれだけ上がるか。

これが事前にわかっていなければ、保険を使う使わないを判断できません。

そこで、保険を使った場合の将来保険料をシミュレーションしてみたいと思います。

※実際の保険料算出には、年齢条件・料率クラス・各種特約なども影響しますが、ここではイメージをつかんでいただくために簡略化しています

下の表の左側は、保険を使ったために10等級から3つダウンし、いったん7等級に戻ってからの保険料推移（4年間）です。

右の表は、保険を使わずにいた場合のその後の保険料推移で、11等級から4年間の数字です。

※「4年間」で比較するのは、3等級ダウンしたものが元の等級に戻るのに丸4年かかるからです。1等級ダウンのときは元に戻るのに丸2年なので「2年間」の比較でいいと思います。もっとも何年間で比較するのがいいかは意見の分かれるところですが

さて、4年後の保険料総額を比較すると、保険を使った場合が266,000円で、使わなかった場合が186,000円です。

その差額は80,000円になります。

すると、あくまでも概算になりますが、80,000円がいわゆる「損益分岐点そんえきぶんきてん」になってきます。

ですから、車の修理費が80,000円を超える場合は、「保険を使ってもいいかな」という判断になりますし、車の修理費が80,000円を下回るケースでは、「ここは自腹を切っておこうか」ということになります。

実は、上の保険料シミュレーションは、ソニー損保のホームページにある概算保険料ツールを利用して算出しています。

みなさんも、ご自分の条件を入力して、（あくまでも概算になりますが）保険料を算出してみてください。

大まかなイメージはつかめると思います。

ところで、実は、ここからが本題になります。

ここまで保険料のシミュレーションの話をしましたが、なにもみなさんが上で紹介したソニー損保の計算ツールを利用したりしなくても、みなさんが加入している保険会社の事故担当者が、通常業務の一環として、ちゃんと保険料を算出してくれます。

各保険会社には、ソニー損保の概算保険料ツールをより厳密にした、「将来保険料計算ツール」(名称は会社により様々ですが)というアプリがあります。

そのアプリで、個別具体的なみなさんのデータを入力して、10円単位まで正確な将来保険料を、上の一覧表のように「一瞬にして」算出してくれます。

いよいよ保険を使うか使わないかという段階になれば、その計算結果を担当者が提示してくれるので、みなさんは担当者の助言も考慮しつつ、保険を使う使わないの判断をすればいいのです。

みなさんご自身で複雑な保険料計算をする必要は一切ありません。

代理店型の自動車保険でも通販型の自動車保険でも、いずれもちゃんとやってくれます。

その点はご安心を。

なお、場合によっては、計算上は保険を使わないほうがおトクなケースであっても、手元に余裕資金がないときは、ソンを承知で保険を使う場面もあるかと思います。

この場合、翌年度から毎年高くなる保険料は、ちょうど修理代を分割払いする代わりとみなせばいいと思います。

おサイフ事情によっては、こうした選択もアリだと思います。

保険を使う使わないは事故処理の最終段階で意思表示すればOK

このページの頭でも触れましたが、ここでも繰り返します。

事故の大小にかかわらず、あるいは保険を使うか使わないかに関わらず、まず保険会社に事故報告をしていただきたいと思います。

どういう形態の事故であれ、とにかく事故で保険会社に事故届けをすると、以後は、保険会社が事故の相手やディーラーや修理工場などと連絡を取り、契約者であるあなたにも報告を入れ、事故解決に至るまでの様々な手続きや連絡をあなたに代行してやってくれます。

こうしたサービスは、その事故が「保険金支払いの対象になる事故」である限り、保険会社は提供する義務があります。

ところが、保険の契約者の中には次のように理解（誤解）している方がいらっしゃいます。

「今回の事故は修理代が小額になりそうだから、もしかしたら保険を使わないかもしれない。でも、保険会社に事故連絡したら、結局、保険を使わないといけないことになるのでは？そうなったら困るから、相手との連絡は自分でやったほうがいいかもしれない。でも、自分でやるとなるとどうやったらいいかわからないし、ちょっと困ったな･･･」

このように一人で悩んでしまう方がいらっしゃいます。

あるいは、通販型自動車保険に関する誤った情報（デマ）を耳にしていて、見当違いの思い込みを持っている方もいらっしゃいます。

つまり、

「通販型の自動車保険は、代理店型と違って、最終的に保険を使うか使わないかわからないような事故処理はやってくれない。初めから保険を使うことが明白な事故しか受け付けてくれない」

というデマです。

先ほど、「保険金支払いの対象になる事故」と書きました。

これは「支払いの対象」になるかどうかが問題で、最終的に保険金を支払うか支払わないかは無関係です。

損害額が1万円とか2万円の事故で、保険を使うことはまずないだろうという事故であっても、保険会社は事故解決のためのサービスを提供する義務がありますし、実際、提供してくれます。

代理店型でも通販型でもまったく同じです。

ですから、相手がある事故であれ単独の事故であれ、保険金支払いの対象になる事故が発生したら、損害額の見込みが多い少ないに関係なく、まず保険会社に事故届けを出し、その後の事故処理は保険会社に任せてください。

事故届けをすると、後日、保険会社から「保険金請求書」という書類が送られてきます。

アクサダイレクトHPより

あなたが確実に保険を使う場合は、この書類に必要事項を記入し、保険会社に返送してください。

使うか使わないか迷っている場合は、この書類を送らず、手元に保管しておいてください。

保険会社は、「保険金請求書」がなければ保険金の支払い手続きに入れません。

いずれにしても、どんな軽微な事故でも、まず保険会社に事故届けを出し、後のことは事の進展具合に応じて判断すればいいことです。

保険会社を大いに活用して欲しいと思います。

そのためにお金を払っているのですから。

事故有係数じこありけいすうと事故有期間じこありきかんについて

ここに15等級のAさんがいます。

同じく15等級のBさんがいます。

Aさんは6等級で新規契約してから、無事故を続け、コツコツと等級の階段を上がって、いま15等級にまでたどり着いたところです。

一方、Bさんも長年無事故を続け、18等級までたどり着いたのですが、昨年事故で保険を使ったために、いまは3等級ダウンして15等級になったところです。

このようにAさんとBさんは、現在同じ15等級ですが、両者の違いは「直近の事故歴」です。

保険会社の立場から見ると、現在は同じ15等級でも、ずっと無事故できた人の15等級と、事故で保険を使った結果として15等級になった人とでは、同じ扱いをしては不公平だとみなします。

そこで、ノンフリート等級制度では、下記のように両者に差をつけることになっています。

同じ15等級でもBさんのほうが割引率が18ポイントも少なくなっています（つまり保険料が高い）。

しかも、事故で保険を使い3等級ダウンしたBさんには、「事故有期間」が3年間続きます。※「事故有期間」とは「事故有係数を適用する期間」のこと

したがって、Bさんは、現在の15等級だけでなく、16等級、17等級と、現在を含めた向こう3年間は割引率の低い「事故有係数」で算出された割高の保険料を支払い続けなければなりません。

※1等級ダウン事故の場合の事故有期間は1年です

2012年の10月まではこのような2系統の割引率は存在しませんでした。

現在の等級制度では事故を起こした場合は「事故有係数」による割引率が適用されるので、小損害の事故では保険を使いづらくなっています。

上のほうの項目で、いわゆる「損益分岐点」が8万円ほどになっていましたが、2012年10月までは5万円前後でした。

事故で保険を使えば保険料が上がるのは以前も同じでしたが、2012年10月以降はその上がり方がやや極端になっています。

もう一度、自動車保険のすべての等級、1等級から20等級までを、無事故の割引と事故有の割引に分けた一覧表をご覧ください。

ノンフリート等級：最初は何等級？等級の上がり方と下がり方

2018年11月6日

自動車保険に新規加入したばかりの方は「しばらく保険は使えません」

初めて自動車保険に加入する場合はノンフリート6等級あるいは7等級からスタートします。

そこでこのことはぜひ頭に入れて置いていただきたいのですが、新規に保険契約を結んだ人は、数年間は保険は使えないものと思ってください。

保険を使うのは高額な賠償事故等を起こしたときだけで、それ以外は使えないものとお考えください。

と言うのも、たとえばノンフリート6等級で保険をスタートして、その年に3等級ダウン事故で保険を使うと、翌年度はノンフリート等級が3つダウンして3等級となります。

ノンフリート3等級は割引ではなく割増の等級です。

12%割増です。

保険料が高くなることも問題ですが、それよりも等級の問題のほうが大きいです。

こうした状況に陥ることを自動車保険業界では「リーチが掛かかる」と表現することがあります。

次で終わりだ、という意味です。

つまり、ノンフリート3等級になって、もしもそこでまた3等級ダウン事故を起こした場合、そこからさらに3等級ダウンするのですが、1等級が打ち止めなので、次の契約は1等級になります。

1等級ダウン事故を起こした場合は、次の契約は2等級になります。

通販型の保険会社でも代理店型の保険会社でも、1等級と2等級は、多くの場合「引き受け拒否」となります。

保険を引き受けてくれる会社が存在しなくなるのです。

その意味で言うのですが、初めて自動車保険に加入して6等級（7等級）からスタートした人は、よほど大きな事故でない限り、加入している自動車保険を使おうなどと思わないでください。

数年間はじっと辛抱しなければなりません。

ある程度等級が進んでいけば、たとえ3等級ダウン事故を2度起こしたとしても、なんとか契約してくれる保険会社は残っています。

しかし、ノンフリート6等級の時点では、1度3等級ダウン事故で保険を使っただけで「リーチが掛かる」のです。

まして3等級ダウン事故を2度起こしたら、どの保険会社とも契約できない状態に放り出されます。

初めて自動車保険に入った人は、以上の理由から、数年間は保険は使えないものと考えるべきです。

あくまでも多額の賠償事故等が発生したときのための「お守り」であって、少損害の事故では使えないものとお考えください。

※新車を購入して最初の保険に加入して「車両保険」もしっかり付けた場合、つい「これで車をぶつけても保険があるから安心だ」と思いがちです。しかし、上記の理由から、保険は簡単には使えません。盗難や全損の事故であれば使わざるを得ないでしょうが、ちょっとぶつけた程度では実質的に「使えません」から、充分気をつけてください。

ご覧いただきありがとうございました。