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【記事丸わかり】
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東京海上の自動車保険です。
1等級ダウン事故とノーカウント事故について徹底解説しています。
3等級ダウン事故との違いは？
そもそも事故で保険を使った場合の翌年度の等級と事故あり期間は？
このページでは東京海上の1等級ダウン事故とノーカウント事故について、具体例を挙げながらわかりやすく解説しています。
しばらくお付き合いいただけると幸いです。
東京海上：まずノーカウント事故・1等級ダウン事故・3等級ダウン事故の違いを確認
自動車保険では事故で保険を使った場合、その事故は次の3つのいずれかに分類されます。
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①のノーカウント事故は、文字通り「事故としてカウントしない事故」として扱われ、翌年度の等級は1つアップします。※無事故であった場合とまったく同一の扱い
したがって、事故有期間も「0年」となります。
②の1等級ダウン事故の場合は、翌年度の等級は1等級ダウンし、ダウンした等級は「事故有」と「無事故」の2系統ある割引（注1）のうちの「事故有」の割引が適用されます。
同時に、事故有期間は「1年」となり、1年間「事故有」の割引率が適用されますが、2年目にはまた元の等級に戻ります（「無事故」の割引率を適用した等級に戻る）。
③の3等級ダウン事故は、翌年度の等級は3等級ダウンし、ダウンした等級は「事故有」と「無事故」の2系統ある割引のうちの「事故有」の割引が適用されます。
同時に、事故有期間は「3年」となり、3年間「事故有」の割引率が適用されますが、4年目にはまた元の等級に戻ります（「無事故」の割引率を適用した等級に戻る）。
整理すると次のようになります。
| 事故の種類 | 翌年度の等級 | 事故有期間 |
| ノーカウント事故 | 1等級アップ ※無事故と同一の扱い | 「0年」 |
| 1等級ダウン事故 | 1等級ダウン ※「事故有」の割引が適用 | 「1年」 |
| 3等級ダウン事故 | 3等級ダウン ※「事故有」の割引が適用 | 「3年」 |
（注1）「2系統ある割引」とは下記の通りです。保険を使わず無事故が続いている場合は右側の割引が適用され、事故で保険を使った場合は左側の割引が適用されます。
| 等級 | 事故有 | 無事故 |
| 20 | 44%割引 | 63%割引 |
| 19 | 42%割引 | 55%割引 |
| 18 | 40%割引 | 54%割引 |
| 17 | 38%割引 | 53%割引 |
| 16 | 36%割引 | 52%割引 |
| 15 | 33%割引 | 51%割引 |
| 14 | 31%割引 | 50%割引 |
| 13 | 29%割引 | 49%割引 |
| 12 | 27%割引 | 48%割引 |
| 11 | 25%割引 | 47%割引 |
| 10 | 23%割引 | 45%割引 |
| 9 | 22%割引 | 43%割引 |
| 8 | 21%割引 | 40%割引 |
| 7 | 20%割引 | 30%割引 |
| 6 | 19%割引 | |
| 5 | 13%割引 | |
| 4 | 2%割引 | |
| 3 | 12%割増 | |
| 2 | 28%割増 | |
| 1 | 64%割増 | |
※1等級～6等級までは事故有と無事故は同じ扱いです。また1等級・2等級・3等級は「割引」ではなく「割増」になります
東京海上：1等級ダウン事故とは？
対象となる補償内容は以下の通りです。
※なお、1等級ダウン事故は「車両保険のみ」のケースに限定されます。したがって、下記のいずれかに該当する場合でも、それ以外に対人賠償や対物賠償からの支払いがあるケースでは3等級ダウン事故になります
| 1等級ダウン事故の事例 | |
| ①火災または爆発 | ・飛来中もしくは落下中の物以外の他物との衝突もしくは接触またはご契約のお車の転覆もしくは墜落によって生じた火災・爆発を除きます |
| ②盗難 | ・警察への盗難届けが必須です ・キーを付けっ放しにして車を離れて盗まれた場合などは支払い拒否になることもあります |
| ③騒じょう、労働争議に伴う暴力行為または破壊行為 | ・デモ行進中の人々に車が破壊されるケースなど |
| ④台風・竜巻・洪水または高潮 | ・台風や竜巻の強風で飛ばされてきた物体で車が破壊されたり、洪水や高潮で車が水没したりしたケース |
| ⑤落書、いたずらまたは窓ガラス破損 | ・（落書き・いたずら）ご契約のお車の運行によるものおよびご契約のお車と他の自動車との衝突または接触によるものを含みません ・（窓ガラス破損）飛来中もしくは落下中の物以外の他物との衝突もしくは接触またはご契約のお車の転覆もしくは墜落によって生じた窓ガラス破損を除きます |
| ⑥飛来中または落下中の他物との衝突 | ・隕石の落下、ドローンやヘリコプターの墜落などによる車の損害 |
| ⑦上記以外の偶然な事故 | ・他物との衝突もしくは接触またはご契約の車の転覆もしくは墜落を除きます |
2013年頃までは上記の①～⑦は等級すえおき事故として扱われ、保険金の支払いがあっても翌年度の等級は今の年度の等級と同一でした。
しかしいろんな理由付けはあるものの、結局のところ保険会社の収支が厳しくなったのが最大の要因で、この等級すえおき事故は廃止され、現在の1等級ダウン事故に改変されました。
現在は、東京海上をはじめどの保険会社も「等級すえおき事故」は扱っていません。
※「当て逃げ」や「ドアパンチ」による車の損傷は、被害を受けた側にとっては、コインなどによっていたずらされるケースと同じ部類に思えるのですが、保険会社の言い分としては、あくまでも「車両同士の接触による事故」になるので、3等級ダウン事故として処理されます。
東京海上：ノーカウント事故とは？
ノーカウント事故として扱われる事故には様々なものがありますが、典型的な事例を1つ挙げるとするなら次のようなケースが考えられます。
| ノーカウント事故の事例 |
| Aさんが交差点で赤信号のため停止していたところ、背後から脇見運転の車に追突され、Aさんの車は損傷し、Aさん自身もケガを負った。事故は100:0の事故として処理され、相手保険会社から対物賠償、対人賠償が支払われた。 いっぽう、Aさんが加入している保険会社からは搭乗者傷害保険が支払われた。 |
上の事例では、Aさんは搭乗者傷害保険を受け取っているのですが、事故の扱いとしてはノーカウント事故となり、翌年度の等級には影響しません。
無事故であったのと同じ扱いになるので、等級は1つアップし、事故有期間も「0年」です。
ノーカウント事故の扱いに関する東京海上の規定を見てみます。
| 東京海上日動「ノーカウント事故」の扱い |
| 以下にかかわる保険事故または以下の組み合わせの保険事故をいいます。 ●対人臨時費用 ●無保険車事故傷害特約 ●入院時選べるアシスト特約 ●人身傷害保険 ●人身傷害の他車搭乗中および車外自動車事故補償特約 ●車両搬送・応急対応・レンタカー費用等補償特約（15日） ●搭乗者傷害特約（一時金払） ●搭乗者傷害特約（日数払） ●法律相談費用補償特約 ●弁護士費用特約 ●ファミリーバイク特約 ●個人賠償責任補償特約 ●自転車傷害補償特約（一時金払） ●車両無過失事故に関する特約によりノーカウント事故として取り扱われる事故 ●地震・噴火・津波危険車両全損時一時金特約 ●被害者救済費用等補償特約 東京海上日動「超保険：パンフレット兼重要事項説明書（P46）」 |
※上記の項目を単独で使った場合、あるいは組み合わせて使った場合はノーカウント事故ですが、上記以外の、たとえば対人賠償保険･対物賠償保険･車両保険などを同時に使った場合は、3等級ダウン事故あるいは1等級ダウン事故になります。
参考までに下記に主要な保険会社のノーカウント事故の扱いをまとめてみました。
| ソニー損保「ノーカウント事故」の扱い |
| 次のいずれかのみに該当する事故、またはこれらの組合せのみの事故の場合は、事故件数にカウントしません。 人身傷害保険 ソニー損保「重要事項説明書の補足事項」（P9） |
| おとなの自動車保険「ノーカウント事故」の扱い |
| 以下の補償に関する保険金またはこれらの組み合わせの保険金をお支払いする事故をノーカウント事故として取扱います。（他の事故がない場合は、継続契約において現在ご契約の等級から１等級進行します。） ・車両保険の応急処置費用、運搬費用または引取費用の各費用保険金 ・その他 おとなの自動車保険「よくあるご質問」 |
| チューリッヒ「ノーカウント事故」の扱い |
| 「ノーカウント事故」として扱われる事故は、以下のとおりです。 ・無保険車傷害特約事故 その他 チューリッヒ「用語集」 |
| アクサダイレクト「ノーカウント事故」の扱い |
※インターネットでお見積りの場合、事故の件数「0件」をお選びください（事故の件数として数えません）。
アクサダイレクト「保険用語集」 |
| イーデザイン損保「ノーカウント事故」の扱い |
| 次のいずれかのみの事故、または、次のものの組み合わせの事故をいいます。 なお、「ノーカウント事故」は、等級・事故有係数適用期間の決定にあたり、事故件数には数えません。
その他 イーデザイン損保「事故の種類について」 |
| 三井ダイレクト損保「ノーカウント事故」の扱い |
| ノーカウント事故とは、以下の補償に係る保険金のみお支払いした事故をいいます。 なお、ノンフリート等級制度では事故件数としては数えず、この事故による翌年のノンフリート等級ダウンはありません。また、翌年の事故有係数適用期間に加算はされません。
その他 三井ダイレクト損保「ノーカウント事故」 |
| SBI損保「ノーカウント事故」の扱い | ||||||||
[SBI損保では]
下記の事故をいいます。
|
| 三井住友海上「ノーカウント事故」の扱い |
| ⇒支払われる保険金が次のいずれかの保険金のみである場合の事故またはこれらの組み合わせのみである場合の事故 ・人身傷害保険金 その他 三井住友海上「よくあるお問い合わせ」 |
| 損保ジャパン日本興亜「ノーカウント事故」の扱い |
「ノーカウント事故」とは、事故の件数に数えない事故をいいます。お支払いする保険金が、次のいずれかの保険金のみ、またはこれらの保険金の組み合わせの事故をノーカウント事故として取り扱います。
損保ジャパン日本興亜（料率制度「事故件数の数え方」） |
| あいおいニッセイ同和損保「ノーカウント事故」の扱い |
| 「ノーカウント事故」とは、下記のいずれかのみ、または下記の組み合わせのみの事故をいい、事故件数に数えません。 したがって、翌年のご契約の等級は、現在のご契約の等級から1等級進んだ等級（20等級限度）を適用します。 ◇1年のご契約の場合 ・対人臨時費用特約 その他 あいおいニッセイ同和損保「よくあるご質問」 |
東京海上：事故有係数とは？
たとえば、強風により近所の家の屋根瓦が吹き飛ばされ、その瓦が車に当たって損傷を受けたので車両保険を使ったとします。
これは台風などの自然災害による事故なので1等級ダウン事故となり、翌年度の等級は1等級ダウンします。
現在が11等級だとすると、10等級になります。
ここで次の比較表をご覧ください。
| 事故有 | 無事故 | |
| 10等級 | 23％割引 | 45％割引 |
同じ10等級なのですが、「事故有」と「無事故」で割引率が違います。
2013年頃までは、このように同じ等級に2つの割引が並存するようなことはありませんでした。
現在の等級制度では、事故で保険を使った結果として10等級になった人と、無事故で一つずつ等級の階段を昇ってきた結果として10等級になった人とを、同じ扱いにしては不公平だという理由から、このように割引率に差を付けています。
10等級の場合は、実に22ポイントも割引率に差が付いています。
たった1等級ダウンしただけでも、保険料はかなり高くなるということです。
このように、事故で保険を使った場合に適用される割引率のことを「事故有係数」と呼びます。
参考までに、もう一度自動車保険のすべての等級（1等級から20等級）を、事故有の割引（事故有係数）と無事故の割引（無事故係数）に分けて一覧表でご紹介します。
| 等級 | 事故有 | 無事故 |
| 20 | 44%割引 | 63%割引 |
| 19 | 42%割引 | 55%割引 |
| 18 | 40%割引 | 54%割引 |
| 17 | 38%割引 | 53%割引 |
| 16 | 36%割引 | 52%割引 |
| 15 | 33%割引 | 51%割引 |
| 14 | 31%割引 | 50%割引 |
| 13 | 29%割引 | 49%割引 |
| 12 | 27%割引 | 48%割引 |
| 11 | 25%割引 | 47%割引 |
| 10 | 23%割引 | 45%割引 |
| 9 | 22%割引 | 43%割引 |
| 8 | 21%割引 | 40%割引 |
| 7 | 20%割引 | 30%割引 |
| 6 | 19%割引 | |
| 5 | 13%割引 | |
| 4 | 2%割引 | |
| 3 | 12%割増 | |
| 2 | 28%割増 | |
| 1 | 64%割増 | |
※1等級～6等級までは事故有と無事故は同じ扱いです。また1等級・2等級・3等級は「割引」ではなく「割増」になります
東京海上：事故有期間とは？
前の項目の例を続けます。
11等級だった人が、1等級ダウン事故で保険を使ったために翌年の保険が10等級にダウンした場合、事故有期間（事故有係数適用期間）が1年付きます。
1等級ダウン事故なので「1年」、3等級ダウン事故なら「3年」が付きます。
自動車保険証券（赤枠の中の黄色のマーカー部分が事故有期間の表示）
上の画像では事故有期間は「0年」ですが、1等級ダウン事故で保険を使った場合の翌年の保険証券には「1年」と表示されます。※3等級ダウン事故なら「3年」と表示
この事故有期間というのは、前の項目で解説しました「事故有の割引（事故有係数）を適用する期間」という意味です。
つまり、1等級ダウン事故で保険を使ったら、1年間だけ事故有の割引（高い保険料）を適用しますが、1年過ぎたら11等級に戻り、その11等級は事故有の割引ではなく元の割引（無事故の割引）になります、ということです。
3等級ダウン事故で保険を使ったら、3年間高い保険料を適用するけれど、3年経過したら4年目には元に戻ります。
もしも同じ年度に2度、3度と事故を起こして保険を使ったら、その分は加算されるのですが、事故有期間は最長6年で打ち止めになっているので、たとえば3等級ダウン事故で3回保険の支払いを受けても事故有期間は6年ということになります。
話を整理します。
11等級だった人が1等級ダウン事故で保険を使うと、翌年の保険は10等級になります。
この10等級は、無事故で等級の階段を昇ってきた人の10等級とは割引率が異なり、より割引率の低い事故有の割引（事故有係数）となります。
同時に、1等級ダウン事故で保険を使った場合は、事故有期間が1年付くことになります。
1年間は事故有の割引によって高い保険料を支払うことになりますが、1年間無事故で過ごせば、2年目にはまた11等級に戻ります。
戻った11等級は、事故有期間の1年がリセットされているので、また無事故の割引が適用されます。
| 1等級ダウン事故で保険を使った場合のまとめ |
| 翌年度1等級ダウンし、事故有期間1年が付く。無事故であれば2年後に元の保険料レベルに戻る |
東京海上：保険を使うか使わないか計算する方法と使う目安
1等級ダウン事故で保険を使った場合に翌年の保険料がどれだけ上がるか。
これが事前にわからなければ、保険を使う使わないを判断できません。
そこで、保険を使った場合の将来保険料をシミュレーションしてみたいと思います。
| ＜計算条件＞ |
|
※実際の保険料算出には、年齢条件・料率クラス・各種特約なども影響しますが、ここではイメージをつかんでいただくために簡略化しています
下の表の左側は、保険を使ったために11等級から1つダウンし、いったん10等級に戻ってからの保険料推移（2年間）です。
右の表は、保険を使わずにいた場合のその後の保険料推移で、12等級から2年間の数字です。
| 値上がりする保険料の推移 | 保険を使わなかった場合の推移 | |||
| 経過年 | 等級 | 保険料 | 等級 | 保険料 |
| 1 | 事故有10等級 | 73,000 円 | 無事故12等級 | 49,000 円 |
| 2 | 無事故11等級 | 50,000円 | 無事故13等級 | 48,000円 |
| 123,000円 | 97,000円 | |||
※「2年間」で比較するのは、1等級ダウンしたものが元の等級に戻るのに2年かかるからです。しかし何年間の推移で比較するのがいいかは考え方によって意見が分かれるところです
さて、2年後の保険料総額を比較すると、保険を使った場合が123,000円で、使わなかった場合が97,000円です。
その差額は26,000円になります。
| 123,000-97,000=26,000円 |
すると、あくまでも概算になりますが、26,000円がいわゆる「損益分岐点」になってきます。
ですから、車の修理費が26,000円を超える場合は、「保険を使ってもいいかな」という判断になりますし、車の修理費が26,000円を下回るケースでは、「ここは自腹を切っておこうか」ということになります。
実は、上の保険料シミュレーションは、ソニー損保のホームページにある概算保険料ツールを利用して算出しています。※東京海上のホームページにはこうした簡易的計算ツールがないので
みなさんも、ご自分の条件を入力して、（あくまでも概算になりますが）保険料を算出してみてください。
大まかなイメージはつかめると思います。
ところで、実は、ここからが本題になります。
保険料のシミュレーションの話をしましたが、なにもみなさんが上で紹介したソニー損保の計算ツールを利用したりしなくても、東京海上は代理店型の保険会社なので、加入している代理店あるいは事故担当者が、通常業務の一環として、ちゃんと保険料を算出してくれます。
東京海上には、ソニー損保の概算保険料ツールをより厳密にした、「将来保険料計算ツール」(正式名称は不明ですが)というアプリがあります。
そのアプリで、個別具体的にみなさんのデータを入力して、10円単位まで正確な将来保険料を、上の一覧表のように「一瞬にして」算出してくれます。
いよいよ保険を使う使わないという段階になれば、その計算結果を担当者が提示してくれるので、みなさんは担当者の助言も考慮しつつ、保険を使う使わないの判断をすればいいことになります。
みなさんご自身で複雑な保険料計算をする必要は一切ありません。
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