SBI損保｜車両保険｜台風｜等級・免責・全損・分損｜詳細解説

SBI損保の自動車保険には特約として車両保険を付けることができます。

この車両保険を付けた契約では、台風で車が被害を受けた場合に保険金を受け取ることができます。

たとえば川の氾濫による車の水没、冠水、浸水などの損害、あるいは強風で飛ばされてきたモノにより駐車場の車が被害を受けた場合、さらに突風で車が横倒しになった場合など、様々な被害が支払いの対象になります。

SBI損保の車両保険には＜一般車両＞と＜車対車＋限定A＞の２つの契約タイプがありますが、いずれのタイプも台風被害は支払い対象になります。

なお、台風の被害で支払いを受けた場合、翌年度の等級は１等級ダウンし事故有期間１年が付きます。

このページではSBI損保の自動車保険の加入者が台風被害にあった場合の車両保険の扱いについて詳しく解説しています。

しばらくお付き合いいただけると幸いです。

SBI損保の車両保険：台風被害は「一般車両」・「車対車＋限定A」いずれも補償対象

SBI損保の車両保険には「一般車両」と「車対車＋限定A」の2つの補償タイプがあります。

台風による車の損害はいずれの補償タイプでも支払い対象です。

SBI損保：車両保険

ご覧のように、台風･洪水･高潮などの「自然災害」に関して幅広く補償しています。

このページのテーマは台風による車の損害ですが、台風以外の自然災害による車の損害についても合わせてご紹介します。

下記の事例はSBI損保の一般車両・車対車＋限定Aのいずれも保険金支払いの対象です。

SBI損保の車両保険：「車内外身の回り品補償特約」が付いていれば携行品も補償される

SBI損保の車両保険にはオプションで車内外身の回り品補償特約を付けることができます。

そもそも車両保険自体がオプションなのでオプションのオプションということになります。

別途保険料を支払うことでこの特約を付けている場合は、台風によって車に乗せていたゴルフバッグ・カメラなどの身の回り品に損害があった場合も補償されます。※たとえば、水没など

このオプションを車両保険につけている場合は、保険金請求の際に被害にあった身の回り品についても被害届を出してください。

SBI損保の車両保険：「全損ぜんそん」・「分損ぶんそん」により支払い方が異なる

SBI損保の自動車保険では台風による車の損害は車両保険の支払い対象ですが、その際、車の損害が「全損」であるか「分損」であるかによって、車両保険からの支払い方に違いが出ます。

「全損ぜんそん」というのは、修理費が車両保険金額を上回る場合、あるいは修理不可能な場合のことです。

「分損ぶんそん」というのは、修理費が車両保険金額の範囲内にある場合のことです。

まず「全損」の支払い方について。

たとえば、車両保険金額「200万円」、免責金額「5万円ｰ10万円」（初回事故が5万円、同じ年度の2回目以降が10万円）で車両保険に加入していたとします。

台風による飛来物で修理不能なほどの損傷を受け、保険会社により「全損」と認定された場合。

このケースでは、通常なら免責金額5万円が適用されるところですが、「全損」なのでその適用はなく、200万円がそっくりそのまま支払われます。

また、SBI損保の車両保険には全損時諸費用保険金特約が自動セットされているので、「全損」の際は、車両保険からの支払いとは別枠で、この特約から車両保険金額の10％（20万円限度）が支払われます。

この全損時諸費用保険金特約は車両が「全損」と認定されれば自動的に支払われるので、契約者が改めて請求する必要はありません。

次に「分損」の支払い方です。

上の事例と同じく車両保険金額200万円、免責金額5万円ｰ10万円のケースです。

台風による車の損害額が50万円で、保険会社により「分損」と認定された場合の支払い方はどうなるでしょう？

このケースでは免責金額の5万円が適用されるので、車両保険からの支払額は45万円（50万円ｰ5万円）となります。

また「全損」ではないので全損時諸費用保険金特約からの支払いはありません。

SBI損保の車両保険：台風で保険を使うと1等級ダウン・事故有期間1年

SBI損保の自動車保険では、台風などの自然災害による車の損害に対して車両保険から支払いを受けた場合、翌年の等級は1等級ダウンし、事故有期間じこありきかん1年が付きます。

通常、車同士の事故などで車両保険を使った場合は、翌年の等級は3等級ダウンし事故有期間3年が付きます。

しかし、台風による被害は被保険者に過失がない事故なので1等級ダウン･事故有期間1年と少ないダメージで済みます。

これは他の自動車保険もまったく同じ扱いです。

災害救助法が適用された場合の自動車保険の猶予措置

近年の度重なる大規模な自然災害はみなさんもご存知のとおりです。

こうした大規模な災害が発生すると国が災害救助法を適用します。

災害救助法とは、「災害に際して、国が地方公共団体、日本赤十字社その他の団体及び国民の協力の下に、応急的に、必要な救助を行い、災害にかかった者の保護と社会の秩序の保全を図ることを目的」とした法律です（災害救助法第一条）。

災害救助法は自動車保険にも適用されます。

2018年（平成30年）7月豪雨の際に損害保険業界が実施した特例措置は下記のとおりです。

このように、台風などの災害により、避難所生活を送ったり、家の動産が流出したりして自動車保険の継続手続きができない場合でも、一定の猶予期間を設けることで、そのあいだに発生した事故に対して保険金を支払うことができる措置をとっています。

ただし、家の全壊や半壊には補助金などが支払われますが、車の損害に対しては一切補助金等はありません（現状では）。

台風をはじめ自然災害に車両保険で備える意味合いは増大している

SBI損保の車両保険は交通事故のときだけの保険ではなく、その他さまざまなアクシデントに対して保険金が支払われます。

その代表例が台風をはじめとした自然災害による車の損害です。

実際のところ、SBI損保をはじめとした損害保険各社が自然災害の被害にあった車に対して車両保険から支払っている金額はまさに右肩上がりになっています。

台風や豪雨災害があった際、テレビニュースなどでは住宅の被害ばかりが報じられますが、住宅が大きな被害を受けるケースでは、当然のこととして、車も水没したり冠水したりする被害を受けています。

損害保険各社は火災保険からの支払いだけでなく自動車保険からの支払いも積み重なって、トータルでは相当な額の保険金が支払われています。

では、SBI損保の車両保険で支払いの対象になる自然災害をもう一度確認してみます。

すでにご案内しているように、SBI損保の車両保険には車対車＋限定Aと一般車両の2つの補償タイプがあります。

この2つの補償タイプのいずれも、上記自然災害による車の損害は全て支払い対象です。

こうした自然災害による車の被害は、いまや日本全国で発生しています。

都市部、郊外、山間地域などを問わず、日本列島の南から北まで、全ての都道府県で発生しています。

自然災害による車の被害は、車のオーナーにしてみれば、まさに無過失の損害です。

自分で起こした事故なら、自分が悪いのですから、ある意味で諦めがつくのですが、自然災害による損害の場合は、精神的なショックは長く尾を引くことが多いです。

また、たとえ激甚災害に指定されるような大災害であっても、車そのものの損害に対しては、基本的に国や自治体からの補償・救済はありません。

唯一の救いは、車両保険から支払いを受けたとしても、翌年の等級は1等級ダウンで済むところでしょう。

通常、車同士の事故で車両保険を使った場合は3等級ダウンですから、この点はちょっと助かります。

いずれにしても、

自然災害に対する補償は車両保険の重要な柱になっている

ということをここで強調しておきたいと思います。

「安全運転するから事故は起こさない。だから車両保険は必要ない」という論法は自然災害には通用しません。

なお、同じ自然災害でも、地震・噴火またはこれらによる津波によって生じた車の損害は、原則として、車両保険では補償されません。

しかし、全ての保険会社ではありませんが一部保険会社では車両保険のオプションである「地震・噴火・津波による車両全損時一時金支払特約」(会社によって名称が異なる)を付け加えることで、こうした災害にも部分的に対応可能です。※50万円が支払われるのが一般的 ※別途追加保険料が必要

残念ながらSBI損保にはこの特約は用意されていません。

この特約の詳細は下記の記事を参考になさってください。

【超丁寧解説】自動車保険｜地震特約｜地震で車が壊れたら｜地震・噴火・津波

2019年3月16日

ご覧いただきありがとうございました。