【超丁寧記事】原付の任意保険｜必要･必要ない｜加入率･強制保険との違い

原付バイクに乗るには強制保険である自賠責保険への加入は必須です。

では任意保険であるバイク保険は必要でしょうか？

それとも必要ないのでしょうか？

このページでは原付の任意保険の加入率や自賠責保険(強制保険)との違い、加入する必要性があるかないかについて詳しく解説しています。

しばらくお付き合いいただけると幸いです。

原付の任意保険：まず「原付の保険」について整理します

運転免許証で「原付」というと50cc以下のバイクのことですが、バイク保険では125cc以下のバイクのことを「原付」と呼びます。

では、その125cc以下の「原付」に保険を付ける場合ですが、ここでも種類が分かれます。

まず強制保険である自賠責保険（正式名：自動車損害賠償責任保険）があります。

この保険は文字通り強制的に加入が義務付けられている保険で、この自賠責保険に加入しない状態で原付を運転した場合は自動車損害賠償保障法に違反することになり罰則が科せられます。※1年以下の懲役もしくは50万円以下の罰金･免許停止/6点減点の行政処分

もう1つはこのページのテーマである任意保険です。

文字通り任意なので入る入らないを自分で選べます。

さらに続きがあります。

「原付の任意保険」という場合、ここでも2つの種類があります。

1つは単体のバイク保険です。

もう1つは自動車保険の特約として付けるファミリーバイク特約です。

以下、このページでは2つある「原付の任意保険」について話を進めたいと思います。

原付の任意保険：必要か必要ないか？

原付に任意保険が必要かどうかは強制保険(自賠責保険)の内容次第だと思います。

もしも強制保険の補償内容が充分なものなら、あえて任意保険に加入する必要はないからです。

そこで強制保険の補償内容を改めて確認したいと思います。

原付バイクを運転する場合には次の4つのリスクが考えられます。

上記4つのリスクのうち、強制保険(自賠責保険)でカバーできるのは①の対人リスクだけです。

②③④のリスクに対しては丸裸です。

つまり、原付バイクで事故を起こした場合、ケガを負わせた相手に対する補償は、限度額はありますが、いちおう備わっています。※死亡：最高3000万まで・後遺障害：最高4000万まで・傷害：最高120万まで

しかし、相手の車あるいはバイクあるいは自転車などの「モノ」に損害を与えた場合、強制保険だけでは備えはゼロの状態です。

そして事故で運転者自身がケガを負った場合にも何の備えもありません。

まして原付バイク自体の損害に対しては備えはまったくありません。※このリスクに対しては任意保険でも備えられないケースがほとんどですが

このように見てみると強制保険(自賠責保険)の性格がより明確になると思います。

つまり、強制保険(自賠責保険)というのは、事故が発生した場合に「被害を受けた人」が最低限の補償を得られるように設けられている被害者救済のための保険ということです。

逆に言うと、強制保険(自賠責保険)は「被害を受けた人」の補償以外はまったく考慮していません。

いわゆる「対人賠償」だけが問題で、それ以外の損害（②③④の損害）は自分で手当てしてください、ということです。

ここまでご覧になって、もはや「原付に任意保険は必要か」という問い自体がナンセンスであることがお分かりだと思います。

「原付に任意保険は必要か必要ないか？」

「もちろん必要です」

原付の任意保険：単体のバイク保険 or ファミリーバイク特約

ここまでのご説明で原付に任意保険が必要であることは納得していただけたと思います。

そこで問題になるのが、

「どちらの任意保険にするか」

という点です。

すでに触れたように、原付の任意保険には単体のバイク保険とファミリーバイク特約の2種類があります。

最初に結論めいたことを申し上げると、あなたが原付バイクに今後もずっと乗り続ける見込みであるなら単体のバイク保険がおすすめです。

そうではなくて、数年は原付バイクに乗るけれどその後は4輪の自動車に乗ることになるだろうという場合はファミリーバイク特約をおすすめします。※後で詳細を解説しますがファミリーバイク特約はあなた自身が自動車保険の契約を持っていなくても家族の誰かが自動車保険に加入していればその特約として付けることができ、しかも家族の誰かの自動車保険に1つ付けるだけで家族全員の原付バイクの事故が補償されます

また、単体のバイク保険とファミリーバイク特約のいずれに加入した場合も、前の項目で触れた4つのリスクのうち①②③のリスクに備えることができます。

①のリスクは強制保険(自賠責保険)と重なる部分ですが、強制保険には上限があるので、それを上回る補償が必要になるケースで上回る部分を対人賠償でカバーします。

②は単体のバイク保険･ファミリーバイク特約に加入しないとカバーできない補償で、相手の車やバイクや自転車や建物などに損害を与えた場合に対物賠償から支払うことができます。

③は運転者(同乗者)が事故でけがをした場合の補償で、搭乗者傷害や人身傷害で治療費等をカバーすることができます。

④は微妙で、基本的に原付バイクには車両保険が付けられません。車両保険を付けるには車両保険専用の保険に別途加入する必要があります。※けっこう高いです

主な保険会社のファミリーバイク特約と単体のバイク保険の取り扱い有無を一覧表にしました。

参考にしてください。

ご覧のようにファミリーバイク特約は全社取り扱いがありますが、単体のバイク保険は通販型の４社では取り扱いがありません。

また、後の項目で解説しますが、単体のバイク保険を取り扱っている保険会社のうち、自社のホームページで見積もり試算ができるのはアクサダイレクト･チューリッヒ･三井ダイレクト･全労済の４社のみです。

ホームページで見積もり試算できない会社はバイク保険の紹介さえしていない会社もあり、ほとんど販売する意思が感じられません。※ホームページのどこにも「バイク保険」の記述がない会社があります

したがって、わたしたちネットユーザーが単体のバイク保険について真剣に検討できるのは「バイク保険御三家」と言われるアクサダイレクト･チューリッヒ･三井ダイレクトの3社と全労済だけです。

「バイク保険なんてどの会社でもやっているでしょ？」

と思う方も多いでしょうが、実際には、きちんと販売体制を整えているのは4社だけです。

原付の任意保険：単体のバイク保険の値段・補償内容

そういうわけで、このページでは単体のバイク保険についてはわたしたちネットユーザーにちゃんと顔を向け販売体制を整えている4社に絞って話を進めていきます。

ちなみに、大手代理店型保険会社やJA共済などに電話してたずねたところ、

「見積もりは代理店にお問い合わせください」(大手代理店型保険会社）

「見積もりは窓口に行くか電話でおたずねください」（JA共済）

という回答でした。※わたしはけっこうムカッときました。そして「ああ、本気で売る気はないんだな」と判断した次第です

まず、4社の値段を一覧でご紹介いたします。

（保険料は改定により変動している場合があります）

【全労済以外の3社の試算条件】新規6等級 / 対人:無制限 / 対物:無制限 / 搭乗者傷害:300万 / 自損事故傷害保険1500万 / 無保険車傷害保険2億円 / ロードサービス付 / インターネット割引適用

【全労済の試算条件】新規6等級 / 対人:無制限 / 対物:無制限 / 搭乗者傷害:500万 / 自損事故傷害保険1500万 / 無保険車傷害保険：無制限 / ロードサービス付※全労済では原付バイクの年齢条件は設定できないので「全年齢」のみの金額です

上記一覧表は（ほぼ）同じ条件で比較するために年齢条件を全年齢と21歳以上にそろえていますが、これ以外にも26歳以上、30歳以上が選べる会社※チューリッヒもあります。

（全労済の場合、原付バイクでは年齢条件を設定できないため「全年齢」としましたが、125cc超のバイクでは全年齢・21才以上・26才以上・35才以上が選択できます。）

いずれにしても、上の一覧でおわかりのように、原付バイクでは全労済が優勢です。

ただし、チューリッヒでは26才以上や30才以上が選択できるので、この場合の試算結果は変わってくると思います。

やはり保険料は個別具体的に試算した結果でないと厳密な比較はできないと思います。

みなさんのケースではどこが一番安いかぜひ見積もり試算してみてください。

⇒⇒全労済ホームページ

⇒⇒一括見積もりサイト（アクサダイレクト･チューリッヒ･三井ダイレクト）このサイトでは大手代理店型保険会社のバイク保険も扱っていますが見積もり結果がすぐに返ってくるのではなく後日代理店から電話が来ます。また契約もダイレクト契約ではなく代理店経由の契約になります。しかしアクサダイレクト･チューリッヒ･三井ダイレクトの3社は即座に見積もり結果がわかり契約もダイレクト契約です

次に補償内容を見ていきましょう。

まず「バイク保険御三家」の補償内容を比較します。

全労済の補償内容は以下のとおりです。

【超丁寧記事】アクサダイレクト バイク保険 見積もり｜金額・料金・値段・保険料

2019年4月18日

【超丁寧記事】チューリッヒ バイク保険 見積もり｜料金・金額・値段・保険料

2019年4月17日

【超丁寧記事】三井ダイレクト バイク保険 見積もり|金額･料金･値段･保険料

2019年4月20日

こくみん共済（全労済） バイク保険｜見積もり･金額･料金･値段･保険料

2019年4月26日

原付の任意保険：ファミリーバイク特約の値段・補償内容

ファミリーバイク特約は自動車保険の特約なので、まず自動車保険の契約があることが前提になります。

単体のバイク保険と異なりファミリーバイク特約はほぼ全ての保険会社が扱っています。

現在あなたが加入している自動車保険がどの会社であってもほぼ同じ内容のファミリーバイク特約に加入できます。

ファミリーバイク特約は万能｜自損型・人身傷害型｜詳細解説

2019年3月24日

原付の任意保険：加入率

原付バイクを運転する人のうちの何割が任意保険に加入しているのか、実はこの加入率は不明です。

わたしも様々なサイトを参照したのですが、厳密に原付の任意保険の加入率を調査したものは見当たりませんでした。

「原付の任意保険」と言うからには単体のバイク保険とファミリーバイク特約を含んだ統計でなければなりません。

しかし、両方を含んだ統計がないばかりか、単体のバイク保険だけの統計もファミリーバイク特約だけの統計も存在しないようです。

比較的信頼できそうなものとして、チューリッヒのホームページで「原付を運転している人の中で、任意保険を契約しているのは3割程度といわれています」という記述が見られました。

実際のところ、概ねこの程度の割合ではないでしょうか。

4輪の自動車保険の場合は共済を含めると9割前後は任意保険に加入しているはずです。

あまりの違いに驚くばかりです。

新聞にしてもテレビにしても、原付で事故を起こし、任意保険に入っていなかったせいでその後の人生に重大な重荷を背負うことになった事例などいちいち報道はしません。

報道はしませんが、現実には相当数いるのは確かです（交通裁判の判例集を見ればわかります）。

この機会に原付の任意保険をぜひご検討いただきたいと思います。

その他バイク関連の記事も参考になさってください。

ご覧いただきありがとうございました。